同事小胖前兩天午休時，開始在算一筆帳：到底要多少錢才能實現(xiàn)財務(wù)自由？目的是為有一個瀟灑的晚年。

小胖今年35歲，在包郵區(qū)這個二線差一點，三線高一點的城市，月薪一萬五千元，軟件工程師。目前身價：有一套坐落于次中心區(qū)域價值一百八十萬的房子，貸款還有25年；一輛15萬左右的車子，貸款20年；家有一娃，試著想二胎，目前沒這個膽。太太月薪六千元，工作比較輕松。

最后算來算去，覺得300萬可以了。我順手就把《老后破產(chǎn)--名為“長壽”的噩夢》這本書給他去看。今天還書給我時，說：“姐，我也不算了，吃好玩好，該干嘛就干嘛吧。不然真的沒有辦法活了！”

我們在生活中經(jīng)常會受一些對于未來過度規(guī)劃的人群的影響，也變得焦慮不堪，未來的不確定性，讓大家無端的開始恐慌。聽小胖這個論調(diào)，我覺得有必要對這本書后面所反映出來的問題進行一下分析。我們的人生還很長，未雨綢繆是可以的，但并不需要把自己搞得太焦慮。

《老后破產(chǎn)--名為“長壽”的噩夢》這本書是根據(jù)NHK特別節(jié)目進行編著的。以“金錢問題”為主軸，揭露了日本社會“老后破產(chǎn)”的一類群體的生活面貌和面臨的生存窘境。這本書就像一面鏡子，從鄰國老人的生活狀態(tài)可以看到未來我們的樣子。關(guān)注當下他們“正在發(fā)生什么”，我們才可以知道以后我們要怎么做。

這本書里所講述的日本老人現(xiàn)況有一些方面和我們有相似性，但也有不同。

“老后破產(chǎn)“的誘因基本上來自于年老生病、受傷。在這個誘因下，日本一部分階層會受到很大的沖擊。

1、財務(wù)自由仍然會破產(chǎn)。

這聽起來是一個不可思議的事情，但確實是這樣子。因為你得確保你的老年無病無災(zāi)，無疾而終。一旦生病，高昂的治療費和護理費，會一點一點的掏空你曾經(jīng)富裕的錢袋子。

2、只靠養(yǎng)老金是活不下去。

每個月所領(lǐng)取的養(yǎng)老金僅夠勉強度日。而僅僅因為生病、受傷等這種經(jīng)常在老年人身上發(fā)生的小事，就能使老人無法依靠養(yǎng)老金而生存下去。勢必動用儲蓄，而儲蓄是和年齡成正比的，你活得越長，儲蓄越來越少。有可能到自己真正老邁，行動不便的時候，養(yǎng)老金已完全無法維持生活。

3、有房產(chǎn)并不能保證不破產(chǎn)。

日本憲法規(guī)定：“所有國民，享有擁有最低限度的健康及文化生活的權(quán)利。”基本上每月十三萬日元左右，保證一個溫飽。如果你生病或者接受護理而無法承擔費用時，可以去政府申請生活保護。但如果老人擁有房產(chǎn)，就無法享受生活保護。大多數(shù)老人奮斗了一輩子，是舍不得賣掉房產(chǎn)的。如果你不賣掉房子就只能靠養(yǎng)老金生活，并祈求自己不生病，不發(fā)生意外。

4、面朝大海春暖花開的農(nóng)村生活也跑不出破產(chǎn)的魔咒。

農(nóng)村的人均養(yǎng)老金收入遠低于城市，雖然沒錢也能自給自足，吃喝不愁。可是水、電、煤、氣，耕種的肥料、屋舍的維修等，這些支出，并沒有想象的那么容易。當青年人全出去找工作，農(nóng)村的人口逐漸老化，“老后破產(chǎn)“的陰影也同樣籠罩著農(nóng)村。

5、連養(yǎng)老院都進不了。

高額的養(yǎng)老院費用以及人滿為患的實際情況，想進養(yǎng)老院也不是那么容易的。如果身體欠佳，需要護理員的話，那就更要好好掂量掂量了。有人可能要說，“老后破產(chǎn)”就是因為太窮了，但我們要看到，真正使人貧窮的是“老、病”，這個問題是無法避免的，所有人都必須要經(jīng)歷這一個階段。

據(jù)研究，人生病的概率是72.18%。如果沒病沒痛過一生，那真是老天優(yōu)待了。然而，現(xiàn)實是目前日本社會養(yǎng)老金低于生活保障線的老人有一半以上，這些就是作為老齡化社會的日本老人現(xiàn)況。確實境遇相當糟糕，而且數(shù)量龐大。

所以我們還是需要辯證的看問題。上面所講的一些內(nèi)容，不得不說有相當一部分原因是因為日本社會制度、社會文化以及社會觀念造成的。

首先，日本的養(yǎng)老制度。分別是由國民養(yǎng)老金及厚生年金兩部分組成。國民養(yǎng)老金是普惠制的，基本是在最低生活保障線。而厚生年金必須是企業(yè)正式員，保費由企業(yè)和個人對半支付。如果沒有正式工作或非正式員工，退休的時候僅靠國民養(yǎng)老金生活，這樣的人口占相當大的比例。

現(xiàn)實忽略了養(yǎng)老金背后有一筆更龐大的支出---醫(yī)療費。醫(yī)療費也是壓垮老人們的一個方面。聽說政府在考慮設(shè)置一個調(diào)整機制，比如收入低于某一水平，醫(yī)療、護理費用相應(yīng)降低等，以盡可能地降低老人們的醫(yī)療開支。

如果這項制度得以實施，那么，也許老人們就不用賣房子了。

其次，日本社會家庭結(jié)構(gòu)的變化導(dǎo)致“老后破產(chǎn)”的情況加劇。

文中分析了在日本社會原來是三代同堂，現(xiàn)在卻逐漸演變?yōu)槔夏耆霜毦印?/span>這反而導(dǎo)致了獨居老人的生活更為困難。原本三代同堂時家里的錢，放在一個籃子里使用，老人的養(yǎng)老金雖然低，但并不影響生活質(zhì)量。生病、受傷時可以由家里人輪流照顧，盡可能的降低護理費用。而當老人獨居時，就一切只能靠養(yǎng)老金度日了。

有一對都有退休金的夫婦，憑兩個人的退休金，日子過得相對寬裕，但當丈夫離世后，僅妻子一個人的養(yǎng)老金，無法維護日常生活，最終導(dǎo)致破產(chǎn)。

我們從日本這面鏡子里看到了一些未來，好在尚未老去的我們，能提前做一些準備。

比如在籃子里多放幾個雞蛋，有備無患。社會養(yǎng)老金外，在現(xiàn)階段開始有計劃地進行一些現(xiàn)金投資、年金類的儲值、商業(yè)性的保險規(guī)劃等。

比如趁年輕，注意個人健康，多在健康方面進行投資。每年去體檢，及時監(jiān)控自己的身體狀況。千萬別生病，如果生病了，及時治療。

比如別讓自己太孤獨。和子女們保持良好的關(guān)系，鄰里之間多照應(yīng)，多交一些朋友。

此外，我們的社會情況和日本畢竟不一樣，房子還是保值的，農(nóng)村的生活成本和日本相比，還是能養(yǎng)得活自己的。養(yǎng)老院住不起就住在自己房子里。

生老病死是一個人的必經(jīng)之路，我們要坦然面對，是要提早規(guī)劃，但不用提早焦慮。時代的變遷和社會的變化都可能影響未來的我們，要順勢而為。

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